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       【轉貼】從空難天價理賠中看投保門道
      字體: 發表日期:2009-06-18 19:15 評論:0 點擊:1973
        近期法航意外,使得人們對于航空意外險的重要性的認識又再次得到了加強。而其中一位中國遇難者將獲賠960萬元,更是讓人體會到保險在面對意外事故時的經濟補償作用。“一旦身故,竟然能夠獲賠960萬元,此君的保險意識還實在是夠強啊。

        ”身邊有朋友對這位遇難者的保險意識很是佩服——的確,能夠想到主動買保險的已經可算是相當有保險意識了,而能夠買保險買到960萬元保額的,的確讓人覺得屬于保險意識超強。

        但是,若我們對于此期創下國內個人理賠紀錄的個案作一個詳細的剖析,那么便會發現:僅僅因為理賠多而認為其保險意識強并不是一個合理的推論。

        看保額更要看保費

        根據現有的資料,此次獲賠960萬元的遇難者,購買的是人保壽險“暢享人生”年金(分紅型)保險,保額為24萬元,由于根據此款產品規定一般死亡可以獲賠10倍即240萬元,而航空意外則是保額的40倍,所以最終此次的遇難者獲配24萬元的40倍,即960萬元。

        保險這東西,不僅要看保額,還得看保費才行。雖然從暫時披露的資料來看無從知曉遇難者到底繳納了多少保費、已經繳費多少年,但是根據這款產品的基本情況,我們卻依然能有一個大概的了解。人保壽險“暢享人生”年金(分紅型)保險這款保險,最高繳費期為5年。以35歲男子5年繳費期計算,要獲得24萬元保額,每年需要繳納約37.2萬元的保費,5年累計繳納185.9萬元。顯然,如果按照僅繳納1年保費計算,遇難者以37.2萬元保費獲得了960萬元的理賠,實際保額與實際保費之比是25.8倍;若是按照已經繳納滿5年保費計算,則實際保額與實際保費之比是5.16倍。那么一份普通的航意險呢?20元保費可以獲得40萬元的保額,實際保額與實際保費之比是2萬倍。顯然,為了獲得這960萬元的理賠,遇難者提前支付的保費,同樣是巨大的。

        保額中的數字游戲

        當然,也有人認為,這款“暢享人生”年金保險是一款很特別的保險,遇難者能夠選定這款保險,也算是頗具慧眼。那么,為何有人會認為“暢享人生”年金很特別呢,關鍵就在于這款年金保險提供的航空意外保障為40倍,而大多數分紅型保險的航空意外保障僅為3-5倍而已。若上述的判斷成立,的確可以說遇難者是挖掘到了一個好保險產品。但其實呢?上述的論斷,不過是被保險公司的“保額”設定給忽悠了。對于傳統壽險產品,保額是一個實打實的東西。投保10萬元保額,那么一旦意外身故就可以獲賠10萬元。

        但是對于很多新型的分紅險產品,保額這東西其實本身不具有太大的意義。就以人保壽險“暢享人生”年金這款產品為例,投保者5年連續繳納185.9萬元竟然保額只有24萬元,這是不是太少了?其實,考慮到這款產品基本身故是按照10倍保額來理賠的,所以我們完全可以自行折算,認為這款產品實際的身故保額是240萬元,而航空意外的實際理賠是4倍基本保額,即960萬元,若經這么一折算,便會發現其實這款產品與其它分紅險并無太大差別,只不過是縮小的保額,讓這款保險的理賠看上去甚是豪爽,僅此而已。

        富人險突破保額限制

        當然,若說遇難者投保意識不強,或者說這款產品毫無特別,其實也并不貼切。此次960萬元理賠,再次證明了此類“富人險”的價值所在。是的,航意險可以提供很高的保額保費之比,若是購買年度航意險,則將更為劃算。但問題就在于,此類航意險一般是有購買上限的,以人保財險的航空意外年度保險為例,最高保額為200萬元,保費為220元。這也就意味著,你要獲得960萬元的航空意外身故保障,購買這些普通的航意險難以勝任的。事實上,“富人險”正是以其可提供的巨額保額而獲得許多高收入人士的青睞,這些高保費高保額的產品,打破了普通保險在理賠金額上的限制,為有需要者提供更多的保障。當然,此類“富人險”的意義不僅在于此。由于保險的理賠金受到法律保護,而且可以避免利息稅及可能開征的遺產稅,更是被許多有錢人視作財務規劃的一個重要手段。

        作為普通工薪階層,其實無需羨慕上述遇難者960萬元的理賠額。畢竟對我們而言,220元獲得整整1年200萬元的航空意外保險,保障其實已經相當充足,而且保費也在我們的承受范圍之內。

      ※ ※ ※ 本文純屬【qinger】個人意見,與【鋼之家鋼鐵博客】立場無關※ ※ ※

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