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     【轉貼】銀行絕不會告訴你的三件事
    字體: 發表日期:2009-06-18 19:03 評論:0 點擊:1797
      隨著理財意識的廣泛普及,每個人與銀行打交道的次數越來越頻繁,對于銀行知識、業務的了解似乎也有了很大的進步。

      但總有一些看似很“肯定”的事,在銀行那里卻成了“不一定”。在銀行里,還存在著不少讓非專業人士“意想不到”的事情。

      提前還貸反而多付利息

      2006年,江小姐用房產抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款,利率為7.254%(在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%),貸款于2007年3月29日到期。為了節約利息支出,她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。

      還款后,江小姐回家仔細一算,發現有問題,似乎銀行多收了利息。就算到期還款,利息也才36270元,可提前一天還款少占用銀行資金一天,卻還要多支付利息?后來江小姐電話訊問銀行,才知道自己提前還貸,還吃了虧

      原來銀行有規定:1年期的貸款,實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法:貸款到期還款,利息按“貸款本金×年利率”計算;貸款提前還款,按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為:年利率÷360天。

      根據銀行的規定,江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款,則銀行就按到期還款計算利息,計算公式如下:

      貸款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。

      而江小姐4月28日還款,銀行則按實際貸款天數364天計算利息,計算公式如下:

      貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年=36582元。

      其中,日利率=年利率7.254%÷360

      如此一計算,江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元),真是吃大虧了。

      江小姐的吃虧經歷,給我們一個教訓:對于是1年期的貸款,提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出,就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的,而一年卻有365天,這之間差了5天的時間;借款的實際天數360天,就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此,你若提前還貸,使貸款的實際天數少了360天,你就能節約利息支出;相反的,若提前還貸,使貸款的實際天數大于360天,你就會很冤枉地多支付利息了。 

      因此,看似很簡單的貸款歸還之事,其實隱藏著很大的學問,小視不得,也想當然不得。弄清還貸的“真諦”,會讓你節約一大筆開支,使你的銀行借款成本最低化。

      定期存款收益不如“活期” 

      定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽,肯定認為是不可能的事。但還真有此事,只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。

      今年3月19日升息后,銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后,收益率為2.79%×(1-20%)=2.232%,而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅,購買貨幣市場不需要任何的費用)。例如,2007年3月30日華寶現金寶(B級)七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金(行情,凈值,基金吧)七日年化收益率還高達3.486%。可見,貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

      假設拿10萬元投資貨幣市場基金,以2.4%的七日年化收益率計算,其投資收益為2400元;而10萬元投資儲蓄存款,1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。

      而且,貨幣市場基金流動性好、變現快,具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點。投資者可以不受到期日的限制,根據自身對資金的需求,隨時贖回變現,贖回的款項第2天(通過基金公司網站直接買賣)或是第3天到賬(通過銀行柜臺或是網上銀行買賣)。且收益率不會因為贖回而受到影響,也就是說貨幣市場基金不會有“定期存款提前支取,收益變活期”的不足。

      例如,擬投資1年期10萬元貨幣市場基金,因急需資金于投資于半年之后贖回變現,則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元;而10萬元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率計算),稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。

      利息收入,是貨幣市場基金收益的主要來源。人民幣升息后,市場利率會越走越高,貨幣市場基金的收益率也水漲船高。因此,在目前的加息環境下,流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。

      什么是七日年化收益率?

      是指貨幣市場基金最近7日的平均收益水平,進行年化以后得出的數據。比如,某貨幣市場基金當天顯示的七日年化收益率是2%,并且假設該貨幣市場基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準不變,那么,持有一年就可以得到2%的整體收益。

      貨幣市場基金的投資范圍導致其性質類似于銀行存款,但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的,而是由高到低再到高,一般來講六天左右是一個周期,單純的看某一天的每萬份收益并不能代表該支基金近期的收益水平,因此使用了七日年化收益率這一指標。

      幾乎所有信用卡持卡人都會認為:當持卡消費透支時,在到期還款日之前還清全部的款項,如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用,因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實卻不一定是這樣在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生,去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初,他們都感覺5000元的信用額度不夠用,均向這家銀行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬元,并且按要求提供了同樣的材料(就連房產證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房),但令他們想不通的是,王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元,而李先生的信用額度才到8000元。李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說,王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下,他每次透支消費后都及時地全額還款;而王先生卻有好幾次資金不足,選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說:“信用卡的信用額度象征著一個人的信用。我的信用程度怎么會不及王先生呢?銀行明顯是‘信用歧視’。” 銀行朋友聽完之后,笑著告訴李先生,銀行這樣做有銀行的道理 信用卡持卡人向銀行申請提高信用額度,銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力,一般還會根據持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。

      一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元,該持卡人每個月的消費額約在2000元上下,那么銀行就會認為5000元的信用額度已經足夠持卡人使用了。因此,該持卡人申請提高信用額度,銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元,銀行就會根據其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。 

      二是持卡人給銀行創造的收益。根據李先生和王先生的情況,兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題;而是李先生和王先生給銀行創造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢,李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸,銀行卻收不到你的一分利息,銀行是“有點不情愿的”。而王先生卻不同了,他好幾次選擇了歸還最低還款額,且不存在拖欠的情況,這就讓銀行多次賺取了利息,銀行有利可圖,當然給他更高的信用額度了為了提升你的個人信用,你必須使用一個技巧:就是在透支消費后,即便你有能力全額還款,也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”,然后在下期賬單來時還清透支款;此外,還可以在購買大宗消費時選擇“零利率零手續費”的分期付款業務。這樣做,雖然讓銀行吃了點利息,但卻能提高你在銀行的信用程度,值得!但為了節約利息支出,在故意選擇“歸還最低還款額”時,建議選擇那些消費總額較低的月份,這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

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